No contexto econômico, ter controle sobre as finanças pessoais exige disciplina e compreensão dos gastos contínuos. No entanto, quando imprevistos acontecem, contar com uma reserva de emergência pode ajudar a lidar com situações desafiadoras.

Considerada um dos pilares da educação financeira, a reserva de emergência — também conhecida popularmente como “pé de meia” — é um recurso destinado exclusivamente para contratempos.

De modo geral, a reserva pode ser feita por qualquer pessoa, desde que sejam considerados elementos como renda mensal e gastos fixos. Na prática, esse fundo está presente na vida de famílias que desejam ter segurança financeira.

Contudo, também pode fazer parte da realidade de quem está iniciando a organização das finanças, de trabalhadores endividados, de investidores e de muitos outros. Imprevistos como perda de emprego, despesas médicas, consertos residenciais ou automotivos, lembre-se, podem acontecer com qualquer pessoa. 

Como começar uma reserva de emergência?

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Começar uma reserva de emergência vai além de apenas guardar dinheiro: é necessário planejamento. Não existe um valor exato que deve ser guardado, mas recomenda-se um mínimo equivalente a seis meses do custo de vida mensal.

O montante ideal varia conforme as necessidades individuais e até mesmo a forma de trabalho, seja CLT ou autônomo, por exemplo. Alguns cálculos consideram prazos mais curtos e mais longos como três ou doze meses.

Por isso, como primeiro passo, organize o seu orçamento. Considere os gastos mensais — água, luz, internet, transporte, alimentação, lazer, etc. — e defina uma meta mensal para a reserva. Ao se organizar, será possível observar onde é possível poupar.

Ao destinar uma parte da sua renda para uma reserva de emergência, são várias as possibilidades de investimento seguras e confiáveis, entre elas destacam-se Tesouro Selic, CDBs, fundos DI e a famigerada poupança. O valor ainda pode render juros mês a mês, fazendo você alcançar os objetivos ainda mais rápido.

Tendo em vista que a reserva de emergência é uma parte fundamental nas finanças, uma dica valiosa é fazer desse investimento algo automático e rotineiro. Assim sendo, agende as transferências e se programe considerando que parte do seu salário já tem destino certo: a reserva de emergência. 

Não espere sobrar dinheiro para então guardar!

Onde investir a reserva de emergência: opções seguras e líquidas

• Poupança: Uma das formas mais tradicionais e populares de investimento em fundos, a conta poupança é uma forma extremamente segura de guardar dinheiro. No entanto, nem sempre é a opção mais vantajosa em termos de rendimento.

• Tesouro Selic: O Tesouro Selic se apresenta como uma opção de maior rendimento que a poupança, assim como tem fácil aplicação e retirada de dinheiro. No contexto de fundos de emergência e imprevistos, este ponto é essencial.

O modelo é um dos Tesouros Diretos do Governo e funciona como um título público. Para investir basta fazer o investimento pelo banco. No site oficial do Tesouro Direto é possível consultar opções e escolher o mais adequado para seus objetivos. 

• CDBs: Os Certificados de Depósitos Bancários (CDB’s) são títulos de renda fixa emitidos por bancos, nos quais as instituições pagam uma taxa de juros pelo seu dinheiro. O rendimento, calculado em cima do CDI, varia podendo ser de 100% ou até mais. O risco em bancos renomados é baixo e potenciais perdas são cobertas pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC) até R$ 250.000. 

• Fundos DI Simples: Os fundos DI também podem ser uma opção para fundos de emergência, o funcionamento reúne dinheiro de vários investidores para aplicar principalmente em títulos públicos. Com risco baixo, desde que não haja crédito privado, a segurança é alta. No entanto, vale observar detalhes como investimento mínimo e taxas.

Ao planejar sua reserva de emergência, considere perfil de risco e necessidades específicas. Para segurança e liquidez, CDBs ou Tesouro Selic se apresentam como melhor opção. Maior rendimento com um leve risco, explore os fundos.

Reserva de Emergência vs. Investimentos de longo prazo: conheça diferenças

Como o próprio nome já diz, a reserva de emergência tem caráter urgente. Por mais que a ideia central envolva fundos com rendimentos variáveis, este recurso financeiro não deve ser confundido com investimentos de longo prazo.

A reserva, focada em situações inesperadas, garante acesso rápido ao dinheiro e é aplicada em fontes de baixo risco. Já os investimentos de longo prazo podem ter prazos de resgate que variam de meses a anos e também possuem mais riscos.

Com objetivo de segurança financeira, a reserva prioriza estabilidade e previsibilidade. Por outro lado, os investimentos de longo prazo visam acumular patrimônio ou gerar renda futura, assumindo maior risco em busca de retornos mais expressivos.

Enquanto os investimentos de longo prazo incluem fundos de ações, títulos de renda fixa com vencimento longo e previdência privada, a reserva de emergência é aplicada em poupança e CDBs, conforme apresentado anteriormente.

Erros comuns ao montar uma reserva de emergência e como manter a disciplina

Ao montar uma reserva de emergência, a clareza sobre o objetivo dos fundos é primordial. Para isso, é aconselhável não misturar o saldo da reserva com os gastos do cotidiano. Esse é um dos erros mais comuns para quem inicia uma fundo.

• Confira outras dicas para garantir uma boa reserva de emergência:

1. Usar em gastos não essenciais: por mais que possa parecer claro a primeira vista, gastos não essenciais não devem ser considerados como emergência. Lazer e compras planejadas, por exemplo, devem ter como forma de pagamento um saldo diferente.

2. Aplicações de risco: a reserva de emergência, em geral, tem como locais aplicações que priorizam estabilidade e previsibilidade, assim sendo, investimentos em aplicações de risco, embora ofereçam maior retorno, não devem ser usadas quando se trata de emergências.

3. Não definir um valor adequado: uma reserva de emergência visa oferecer tranquilidade diante de imprevistos; por isso, deve cobrir um período em que não há renda, ou outros tipos de emergência. 

Apesar de não possuir um cálculo exato, não definir um valor adequado em relação ao seu custo de vida mensal pode acarretar problemas futuros quando a necessidade de usar a reserva se torne real.

4. Não reabastecer a reserva: a reserva de emergência enquanto instrumento de segurança financeira pode ser usada a qualquer momento. No entanto, ao usar, é comum que não haja o reabastecimento o que pode gerar dor de cabeça em um imprevisto futuro. É necessário se planejar para recompor a reserva a fim de encarar novas situações urgentes com tranquilidade.

Construir uma reserva de emergência pode ocorrer desde pequenos valores, a renda não é um fator condicionante para este tipo de investimento. Um dos pontos mais importantes está em torno da disciplina e organização.

Automatizar transferências mensais para uma conta separada, de acordo com seus objetivos e em um valor proporcional ao seu custo de vida, é um excelente primeiro passo. A consistência, assim como um treino diário em prol de sua saúde, também é uma chave para atingir a meta estabelecida. Caso os valores sejam pequenos, observe se é possível aumentar gradativamente.

Por fim, o controle próprio sobre a disciplina: evite tentações de gastar a reserva ao tê-la em uma conta separada e tenha definido de forma clara o que considera como emergência, isso evita gastos em situações que não são, de fato, urgentes.